В условиях войны и роста расходов малому и среднему бизнесу особенно трудно привлекать деньги на развитие. В проекте Remarket для этого тестируют инструмент кэшбэк-гранта, который дополняет банковский кредит и помогает предпринимателям укреплять устойчивость.
Малый и средний бизнес сегодня работает в крайне сложной среде. На него одновременно давят нехватка кадров, подорожание электроэнергии и логистики, конкуренция с более дешевым импортом и риски безопасности. Для многих предприятий это означает не только обычные коммерческие вызовы, но и прямые последствия войны.
Особенно уязвимыми остаются склады, производство, запасы и оборудование — именно такие объекты могут стать целью ударов. В этих условиях трех- или пятилетний банковский кредит для предпринимателя часто становится решением с повышенным риском. И все же доступ к финансированию по-прежнему остается одним из ключевых барьеров для развития бизнеса.
Именно здесь и появляется инструмент Access to Finance, или кэшбэк-грант. Это пилотный компонент проекта Remarket, который реализуют «Каритас Швейцарии» вместе с «Каритасом Украины». Его идея проста: предприниматель берет кредит в банке-партнере, а после подтверждения целевого использования средств может получить благотворительную поддержку в размере 10% от суммы займа, но не более 10 тыс. швейцарских франков.
Такой механизм не является скидкой по кредиту и не заменяет банковское финансирование. Банк и благотворительная организация работают отдельно, а полученные средства юридически не связаны с кредитным договором. Это именно помощь бизнесу, который готов инвестировать в собственное развитие и подтверждает, что способен работать в условиях неопределенности.
На старте проекта международная некоммерческая организация Spark, партнер Remarket, провела исследование рыночных систем. Его задачей было определить отрасли, которые сильнее других пострадали от войны, но при этом сохраняют потенциал для восстановления. В результате приоритет получили швейное производство, хлебопечение и пчеловодство.
Схема выстроена так, чтобы снизить риски для донора и не перегружать предпринимателей бюрократией. Сначала банк выдает кредит по своим правилам и проверяет заемщика на способность обслуживать долг. После этого компании из целевых секторов могут подать заявку на кэшбэк-грант. Затем банк передает данные для проверки, Spark оценивает соответствие критериям, а местные отделения «Каритаса» проводят собственную верификацию. После положительного решения бизнес получает поддержку.
Минимальная сумма кредита для участия в проекте составляет 20 тыс. франков, а максимальный кэшбэк-грант — 10 тыс. франков. По словам авторов инициативы, такие суммы способны заметно повлиять на развитие малого и среднего бизнеса. При этом механизм остается пилотным и может меняться: в проекте хотят сделать поддержку более доступной и в перспективе охватить микробизнес.
Выбор отраслей неслучаен. Исследование проводили в пяти областях, где работает проект: Одесской, Днепропетровской, Ивано-Франковской, Хмельницкой и Львовской. Швейная сфера оказалась особенно уязвимой из-за конкуренции с импортом, где себестоимость ниже. Хлебопечение важно для страны в целом, а пчеловодство страдает от войны особенно болезненно: пчелы реагируют на взрывы, а многие пасеки на оккупированных территориях пришлось фактически создавать заново.
Подход Remarket основан на развитии рыночных систем. Это означает, что помощь направляют не на раздачу средств без привязки к рынку, а на устранение системных барьеров: поиск сырья, налаживание связей между производителями, привлечение учебных заведений для преодоления кадрового дефицита. Поэтому проект работает с теми компаниями, которые уже встроены в рынок и готовы к росту.
В мире подобные комбинации кредита и гранта используются давно, однако для благотворительного сектора в Украине такой формат остается новым. По сути, он позволяет объединить возможности банков и доноров без подмены функций друг друга. Если пилот докажет эффективность, он может стать ориентиром и для других программ поддержки бизнеса.
Авторы проекта подчеркивают, что восстановление экономики Украины напрямую зависит от готовности бизнеса инвестировать в модернизацию даже во время войны. Кредит без дополнительной опоры может пугать, а грант без финансовой дисциплины редко дает долгосрочный эффект. Вместе же эти инструменты дают предпринимателю главное — шанс развиваться и верить, что вложения в будущее окупятся.
