У воєнних умовах і на тлі зростання витрат малому та середньому бізнесу дедалі важче залучати кошти на розвиток. У проєкті Remarket для цього випробовують механізм кешбек-гранту, який доповнює банківський кредит і допомагає підприємцям посилювати стійкість.
Малий і середній бізнес сьогодні працює в дуже складному середовищі. На нього одночасно тиснуть нестача кадрів, подорожчання електроенергії та логістики, конкуренція з дешевшим імпортом і ризики безпеки. Для багатьох підприємств це означає не лише звичайні комерційні виклики, а й прямі наслідки війни.
Найбільш вразливими залишаються склади, виробничі приміщення, запаси та обладнання — саме такі об’єкти можуть стати мішенню ударів. У цих умовах трирічний або п’ятирічний банківський кредит для підприємця часто перетворюється на рішення з підвищеним ризиком. Водночас доступ до фінансування й надалі залишається одним із головних бар’єрів для розвитку бізнесу.
Саме тут і працює інструмент Access to Finance, або кешбек-грант. Це пілотний компонент проєкту Remarket, який реалізують «Карітас Швейцарії» у співпраці з «Карітасом України». Його логіка проста: підприємець бере кредит у банку-партнері, а після підтвердження цільового використання коштів може отримати благодійну підтримку в розмірі 10% від суми позики, але не більше ніж 10 тис. швейцарських франків.
Такий механізм не є знижкою на кредит і не замінює банківське фінансування. Банк і благодійна організація працюють окремо, а отримані кошти юридично не пов’язані з кредитним договором. Це саме допомога бізнесу, який готовий інвестувати у власний розвиток і підтверджує здатність працювати в умовах невизначеності.
На старті проєкту міжнародна некомерційна організація Spark, партнер Remarket, провела дослідження ринкових систем. Його метою було визначити галузі, що найбільше постраждали від війни, але водночас зберігають потенціал для відновлення. У підсумку пріоритет отримали швейне виробництво, хлібопечення та бджільництво.
Схему побудовано так, щоб зменшити ризики для донора і не перевантажувати підприємців бюрократією. Спершу банк видає кредит за власними правилами й перевіряє позичальника на здатність обслуговувати борг. Після цього компанії з цільових секторів можуть подати заявку на кешбек-грант. Далі банк передає дані для перевірки, Spark оцінює відповідність критеріям, а місцеві відділення «Карітасу» проводять власну верифікацію. Після позитивного рішення бізнес отримує підтримку.
Мінімальна сума кредиту для участі в проєкті становить 20 тис. франків, а максимальний кешбек-грант — 10 тис. франків. За словами авторів ініціативи, такі суми здатні помітно вплинути на розвиток малого та середнього бізнесу. Водночас механізм залишається пілотним і може змінюватися: у проєкті хочуть зробити підтримку доступнішою і в перспективі охопити мікробізнес.
Вибір галузей не випадковий. Дослідження проводили у п’яти областях, де працює проєкт: Одеській, Дніпропетровській, Івано-Франківській, Хмельницькій і Львівській. Швейна сфера виявилася особливо вразливою через конкуренцію з імпортом, де собівартість нижча. Хлібопечення важливе для країни загалом, а бджільництво страждає від війни особливо болісно: бджоли реагують на вибухи, а багато пасік на окупованих територіях довелося фактично відновлювати з нуля.
Підхід Remarket ґрунтується на розвитку ринкових систем. Це означає, що допомогу спрямовують не на роздачу коштів без прив’язки до ринку, а на усунення системних бар’єрів: пошук сировини, налагодження зв’язків між виробниками, залучення навчальних закладів для подолання кадрового дефіциту. Тому проєкт працює з тими компаніями, які вже інтегровані в ринок і готові до зростання.
У світі подібні поєднання кредиту та гранту використовують давно, однак для благодійного сектору в Україні такий формат залишається новим. По суті, він дає змогу поєднати можливості банків і донорів без підміни функцій одне одного. Якщо пілот доведе ефективність, він може стати орієнтиром і для інших програм підтримки бізнесу.
Автори проєкту наголошують, що відновлення економіки України безпосередньо залежить від готовності бізнесу інвестувати в модернізацію навіть під час війни. Кредит без додаткової опори може лякати, а грант без фінансової дисципліни рідко дає довгостроковий ефект. Разом же ці інструменти дають підприємцю головне — шанс розвиватися і вірити, що інвестиції в майбутнє окупляться.
